תוֹכֶן
שיעורי הריבית האפקטיבית נטו מתייחסים לעלייה בערך המקורי של החוב אם הריבית עליה נרשמת בתקופת השקעה מסוימת. העיקרון הבסיסי הוא שעמלה שנתית - שנקבעה בעת ההשאלה או הריבית הנומינלית - נקבעת על ידי העובדה שהתשלומים המגיעים לבנק לפירעון ההלוואה מורכבים ביותר מתשלום אחד. למרות ההשפעה נטו היא קטנה לאורך זמן, זה יכול להגדיל באופן משמעותי את הסכום שאתה משלם לבנק.
מתמטיקה
הרעיון של הריבית האפקטיבית נטו מתייחס לערך ההתחלתי של ההלוואה או קרן ההשקעות במזומן. זה חשוב רק אם שיעורי הריבית מורכבים בדרכים שונות מאלו המוצעות על ידי קצב שנתי, כלומר, אם הם מחושבים יותר מפעם אחת. אם יש לך שיעור שנתי של 7%, אשר מורכב בחודש, ולאחר מכן בסוף 12 חודשים, שיעור יהיה גבוה יותר מאשר שיעור הראשוני. מתמטית, כל מה שאתה עושה הוא חישוב כמה זה שיעור 7% יהיה אומר כל חודש על ההלוואה. כדי לדעת את שיעור יעיל, כלומר, את שיעור בפועל, להכפיל את גורם על ידי 12 עבור 12 חודשים.
עקרונות
עיקרון זה מציין כי אם שיעור שנתי של השקעה, כגון אג"ח, הוא מורכב בחודש, זה אומר שאתה מקבל חודשי. זה גם מציין כי, בכל חודש, הסכום הראשוני של כסף עולה, פעם הריבית מתווספת חודשית. אם הערך גדל בקצב שנתי סטטי, אתה עדיין מקבל חודשי, זה אומר כי הסכום שבו הריבית החודשית "פועל" גבוה יותר ולכן קצב שנתי סופי יהיה שונה מהשיעור השנתי עולה. במילים אחרות, אם זה מורכב בחודש, את גודל הסכום גדל. לפיכך, התשלום יגדל מדי חודש. בסוף השנה, ההשקעה הראשונית שלך יגדל כל חודש ולכן קצב נומינלי יהיה גדל ביעילות.
חשיבות
כאשר אתה מבצע הלוואה, אתה חושב שאתה משלם אחוז שנתי הגון. אבל כאשר מנהל הבנק אומר כי הריבית היא מורכבת בחודש, רבים אולי אפילו לא טורחים על זה. אבל מה שהוא פשוט אמר כי שיעור יעיל נטו עולה. אם אתה צריך לשלם דמי נומינלי מסוים בכל חודש, את גודל ההלוואה העיקרי יגדל ביעילות.
אפקט
פרופסור וויליאם טאקר, שכותב עבור "האומות המאוחדות" (האו"ם), מציג את הדוגמה המתמטית הבאה. גודל ההלוואה הוא 2,500 $. האגרה השנתית היא 52%. ההלוואה מורכבת משמונה חודשים. משמעות הדבר היא כי שיעור בפועל, שיעור נטו אפקטיבי, עלה ל 67.77% אם כל תקופת ההרכבה נכלל. במובן מסוים, זוהי השיטה כי הבנקים משתמשים כדי לקבל רווחים גדולים יותר, אם כי, למעשה, היא דרך של הסתרת שיעור גבוה של עניין.